「超驚人！不到5分鐘就有一人罹癌！｣
「超恐怖！台灣人罹癌旳機率高達百分之三十！｣
所以投保防癌險是否很重要？不，你錯了！
理財專家告訴你《重大傷病險》才是你真正需要的！

　　相信你心中已經充滿了『為什麼？為什麼？為什麼？』
　　不浪費一分錢！專家跟你想的就是不一樣：

　　傳統癌症險最主要的理賠項目有以下三項，而其中最重要的是第二項。
　　【罹患癌症保險金】：一次性給付的癌症保險金
　　【癌症住院日額保險金】：根據保額×住院天數
　　【癌症住院手術醫療保險金】：保額×給付倍數或固定數字
　　但是，因為醫學的進步，癌症治療的住院需求下降，但是治療的費用卻大增。於是你買的防癌險反而幫不太上忙。那你該怎麼辦？

　　作者提出的建議是用「重大傷病險｣。「經醫生診斷初次罹患重大傷病，並且拿到健保局核發的重大傷病卡，那麼就符合重大傷病險的理賠條件。」條件明確沒有爭議，拿到足額的重大傷病一次性給付後，我們可以選擇：作最新的免疫療法、標靶藥物、新式放療或新式化療。

　　作者為認證國際理財規劃顧問（CFP），把從事投資、稅務、保險多年的經驗寫成本書，公開他為客戶規劃保險的看法。首先，他以全面的角度來看保險這一回事。對一個小資族來說，保險就是保險，但是對一個有數百萬，甚至數千萬資金的人，保險則扮演財富傳承或是節稅的功能為重。你可能是一個小資族，不應對保險建立全面的視野嗎？如此重要的投資工具，你可以說我只要懂我現在用得到的部分就好，而不願意花一兩個小時，先建立全面的觀念，那你可能就永遠都達不到有個兩三千萬的高資產階級？

本書特色

　　◆全面的視野
　　保險這項理財工具有三個功能：「避險、投資、節稅｣。其偏重，基本上視個人的財產多少而定。
　　˙資產在300萬以下，以保險為主。
　　˙資產在300至3,000萬之間，避險與投資的成分大於稅務。
　　˙而資產在3,000萬以上，以稅務考量為主。
　　本書全面說明保險的這三個功能。讓讀者對保險這項金融工具，有全面的認識。

　　市場上不少保險書只著重於保障的部分，這符合大多數人的需求沒有錯，不過並不能涵蓋保險的全面功能。

　　◆符合現況的建議
　　2019年中，保險產業產品結構發生重大變革，短天期儲蓄險將會慢慢停售，失能險因為賠率過高，紛紛進行調整。本書因而進行改寫，以提供你最新、最正確的保險知識。

　　◆正確的觀念，讓你不花錢買到「誤解」
　　如果你花了錢買了重大疾病險，一旦不幸發生，你立刻可以獲得理賠？
　　不是，以中風為例，必須是要達成腦中風後殘障的狀態時（重度），重大疾病險才會理賠！
　　本書說明一些重要，但是常被誤解的觀念。
 

作者簡介

吳盛富

　　目前在金融業服務

　　【專長】：
　　投資、稅務、保險全方位的理財規劃顧問
　　認證國際理財規劃顧問（CFP）

　　【經歷】：
　　中區CFP聯誼會會長
　　惠理康和投信
　　中國信託銀行
　　元富證券
　　富士達保險經紀人

　　【電子專欄】：
　　商周財富網

　　【部落格】：
　　Just a Café （http://www.justacafe.com/?m=1）

　　【著作】：
　　《美股研究室》（財經傳訊，2017年出版）
　　《台灣股市何種選股模型行得通》

　　【專訪】：
　　money雜誌存股趣專欄
　　Smart與money雜誌投資與保險專訪
 

第一章    挑選好的保險公司
保險公司會不會倒閉？
選擇好的保險公司，才能做好保障！
教你如何挑選好的保險公司

第二章  保單規劃怎麼做？
不同時期應有不同的保險規劃
保險業務員與保險經紀人差很多？
事前做好基本功

第三章  保障型保單：車險如何買？買什麼？
強制險
車體險（甲、乙、丙）
竊盜險 / 零件險 / 免折舊條款
第三人責任險
車險該如何規劃最好？

第四章  保障型保單：壽險家庭責任的計算
你需要買人壽保險嗎？
多少的保額才算足夠？
哪種壽險適合你？

第五章  保障型保單：醫療險雙實支實付更有保障
住院日額型醫療險：補強實支實付用
實支實付型醫療險：更符合醫療趨勢
手術型醫療險：如預算仍有餘裕才考慮
實支實付型醫療險的挑選眉角

第六章  保障型保單：失能險
為什麼每個人都該買失能險？
失能險之條款內容
保額該如何計算？
你買對失能險了嗎？

第七章  保障型保單：意外險
意外死亡及失能
意外醫療日額型
意外醫療實支實付型

第八章  保障型保單：癌症險、重大疾病及重大傷病險
癌症險
重大疾病險
重大傷病險

第九章  小資族的保單規劃
如何精省買保險？
避免常見的錯誤
新生兒的必備保障
一家之主的必備保障

第十章  儲蓄型保單
什麼是儲蓄險？
外幣保單好，還是台幣保單好？
可做退休規劃的保單
儲蓄險的雷區—收入中斷
儲蓄險的稅務問題
總結

第十一章  投資型保單
國際金融概況
目標到期投資型保單
躉繳後收投資型保單與類全委保單
投資型保單的稅務問題
總結

第十二章  保險的另類妙用
可以節省遺產稅？
可指定受益人，安排自己的財富
具資產保全功能，並非隱藏資產、欠債不還

第十三章  全方位的保險規劃
小資族：淨資產10萬美元以下族群的保險規劃
中資產族群：淨資產10~100萬美元族群的保險規劃
高資產族群：淨資產100萬美元以上族群的保險規劃

第十四章  時事議題
保險公司的匯損
保險公司倒閉…
停售就該買保險？
投資型保單與儲蓄險難解的結
日額型終身醫療險好，還是實支實付型醫療險好？
罐頭保單就是好？

第十五章  結論

 

作者序

　　二少跟我是在中國信託銀行認識的，當時我們都加入了這間頂尖的財富管理銀行，擔任理財專員一職。理財專員簡稱「理專」，為銀行客戶提供理財諮詢服務，並推薦適合的商品獲取手續費收入，是一個處在絕對高壓的工作。

　　要成為頂尖的理專，還要學會「萬能」，有關客戶需要的大大小小其他業務，舉凡推信用卡、信貸、房貸、客戶心情、家事等，通通要懂，與客戶的每一個互動交流，都能成為交易成功與否的關鍵。

　　因此，頂尖的理財專員的生活就是早出晚歸（所幸我不是頂尖的理專，轉型成為顧問）；天天操勞、憋尿、熬夜、三餐不正常根本是家常便飯。而隨著工作的忙碌與業績壓力提高，我們越來越少聯絡，後來因為要去台北拜訪客戶，利用空檔的時間我再次到台北分行找二少聊天，幕然發現二少已經從中國信託銀行離職了。向其他理專詢問之下才得知，原來二少因為得了癌症，所以辭職養病去了。一個30歲出頭、青春正好的同期，我們都是七年級生，不應該得到癌症的年紀！

　　黃老師是一位現任頂尖大學的教授，過去是台商的重要幹部，因為授課認真而且年績效評都是優等，備受學生的歡迎與支持。某日我在黃老師的臉書上看到這樣的訊息：我因確診為肝癌，恐時日無多，如有興趣研究中國大陸從「共產中國」再歷經「經濟中國」，邁入今日的社會主義「文化中國」等歷程，我自民國90年起長期在大陸中資企業任職觀察中國組織發展，手邊有很多書籍及照片，有興趣聽我口述由你書寫者，請電洽09×××××××。用以籌措醫療費用，一位從來沒想過疾病會改變生活的正值壯年大學教授。

　　新聞報導：57歲安迪在《鳥來伯與十三姨》中的演出深植人心，因喉嚨卡到魚刺就醫赫然發現已經罹患食道癌第三期，雖然進行化療希望試圖縮小腫瘤，希望免去喉嚨開刀，「若不行，只能把整個喉嚨拿掉」⋯⋯。他是一位帶給人們歡樂的演員！

　　買保險不能改變生活，而是防止生活被改變！

　　這個改變可能不是只有自己的生活，還有包含父母妻子等全家人的生活，都會因為類似上面的保險事故發生，對生活造成重大的影響，以及家庭財務的重大風險。

　　試問，下面兩種情境：

　　1.您買了足夠保障的保險，遇到上述狀況的時候，雖然不能改變得到癌症的事實，但是因為我們做了足夠的保險，在財務上有了金錢的支應，能夠不擔心錢而安心養病！全家人也因為保險的理賠金，可以不擔憂後續的醫療費用，以及被迫降低生活水準！

　　2.沒有買足夠的保險得到癌症，家庭的財務不足以支應高額的醫療費用，只得降低生活品質，全家人都得縮衣節食為了治療癌症，原本的生活被迫改變了！

　　如果有選擇，您會選擇哪一種？買保險僅需要付出成本而已！

　　只是人生沒有機會重來，這是別人的人生，已經發生的就沒辦法改變了，他們只能被迫去接受新的生活，那我們呢？如果有選擇，我們願意付出一些我們賺來的金錢，花一點成本去買保險，以避免我們的生活因為疾病跟意外而被迫改變嗎？

　　我用財務規劃的角度讓金錢達到最大的應用效益，花最少的錢買最大且足額的保障，用ＣＰ值最高的保險讓您精省買到足額的保險，願每個人的生活都不會被迫改變。

　　本書的意旨，在於協助大家認識保險，並且能夠讓大家學會規劃自己的保險！
 

第一章  挑選好的保險公司為什麼一開始就要帶給大家比較嚴肅的話題，探討保險公司的安全性，那是因為從今年年初，我們便密集的看到台灣的壽險業不斷的因有不好的消息出現在媒體眼前。2019 / 2 壽險業前2月匯損高達411億金管會2019/2/26日公布，整體壽險業前兩月的匯兌損失高達411億元，高於去年同期的405億元。2019 / 5台灣壽險業列全球第四大風險國穆迪日前發布報告指出，台灣壽險業出現保證型商品比重過高、平均保證利率也高、負債存續年期長等三大問題，因此當IFRS17上路後，將會使台灣壽險業面臨超高風險。2019 / 1商業周刊1月分專題：《保戶夢魘》五大業者單月虧150億，今年恐更慘懸崖上的台灣奇蹟，引爆壽險業2,200億匯損為什麼壽險業會面臨這麼大金額的匯損？為什麼穆迪會對台灣壽險公司提出警告？那是因為保險公司是全世界最大的投資機構之一，壽險公司收集了保戶的保費之後，除了發放佣金以及營業成本之外，就把其餘的所有資金投入市場做投資：主要是投資境外的債券、股票、房地產等相關產品，以獲取收益，因此壽險公司的本質是一間大型的投資機構。但是天有不測風雲，資金規模越大的保險機構，只要遇到金融動盪，保險公司的財務狀況就非常堪慮。過去的慣例都是把投資未實現的損失或利益深深的藏在財報當中，一般外人根本難以探究它的好壞。不過現在因為財報的透明度高，以及大眾傳播媒體的簡便，讓我們獲取資訊更容易，因此壽險公司的好壞立刻就會呈現在我們眼前。我們買保險是為了要照顧家人，保護自己的財產，但是萬一保險公司早一步倒閉了呢？美國AIG 出售旗下南山人壽，就是一個很好的例子。在國外，保險公司倒閉也不是什麼少見的新聞！而台灣的壽險業，在政府長期的扶植之下成為了巨嬰，出事時政府救、政府接管，創造出保險公司不會倒閉的假象。在我規劃保險這一區塊的時候，也常見業務人員吹噓保險公司一定不會倒閉這種言論，深深覺得這是個很弔詭的現象。身為一位CFP認證的國際理財規劃顧問，必須幫客戶的資產做面面俱到的配置，包含保險也是。因此，挑選保險公司也是一個非常重要的課題，因為你的人生跟保險公司倒閉，哪個會先來到呢？唯有先做好規劃與準備，我們才能無懼於市場的風險，我們買的保險才能真正達成保險的目的。