從家庭的角度去談保險，
人生中，扛不起來的部份，才需要保險！

　　特色1：第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書
　　‧近年保險書主要包括：迷思類、騙術類（高保費低保障）、低保費高保障類、保險理財類、案例集結類，缺乏「實務指導類」。
　　‧買保險，如果沒有從系統性的實務指導入手，吸收再多猶如碎片般的知識，還是不知如何開始買？不知如何調整？很容易就陷入買錯、買太少、買太多的窘境。

　　特色2：第一本先從整體財務下手、再談風險管理的保險書
　　‧買保險如果沒有兼顧整體財務的需求、人生夢想目標的實現，就會錯置資源、浪費有限且珍貴的資金預算。
　　‧正確的流程應該是：先確認家庭追求的重要價值、人生目標→盤點家庭的年度盈餘、與財富淨值→排序出最擔心的風險類型→執行精準的「需求分析」

　　特色3：用最少保費，讓4大風險退散
　　‧人生有四大風險（死殘病老），本書有系統性地提供保障對策，而且是小錢買到高保障的對策。

名人推薦

　　《Money錢》雜誌發行人　│童再興
　　國立政治大學金融學系教授│殷乃平

作者簡介

朱國鳳

　　從台灣第一本理財雜誌開始，完整參與理財雜誌的更迭變化。曾主跑過房地產、證券、基金、銀行、保險等財金路線，擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。

　　有感於網路興起，碎片般的知識更容易產出與取得，自我期許在眾聲喧嘩的年代，提供整合性、系統性的建議，為正確理財盡棉薄之力。

　　資歷：租售報導編輯組長
　　　　　錢雜誌主編
　　　　　Smart智富月刊副總編輯
　　　　　Money錢雜誌副總編輯
　　　　　Hoya家庭財務網知識長
　　　　　中華文教創意產業發展協會常務理事

　　e-mail：[email protected]

邱正弘

　　學歷：東吳大學法律學士、南京大學財務金融博士

　　資歷：三通稅務顧問有限公司總經理
　　　　　宏觀財務顧問股份有限公司總經理
　　　　　南京大學/南京財經大學財經系兼任教授
　　　　　東海大學財務金融系助理教授
　　　　　認證理財顧問師（CFP）認證課程暨高資產節稅班講師

作者序
推薦序

序論
012  買了15張保單，為何換不到安全感？                    
017  沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？         
023  做好5件事，買保險不怕被呼攏                         
026  保單規劃不OK，保費貴3倍，理賠打3折

CH2  認識風險
032  步步驚心，人生4大風險地雷
038  讓全家人都活不下去的「重殘」風險
042  你最擔心的人生風險是什麼？請逐一列出來……

CH3  買對保險
048  給付項目：買對保險的重要關鍵
053  重殘風險，不能單靠一種保險支撐
060  擔心中風，失智，買對保險才安心
065  買保險，最怕「小三」來搗亂
069  追求最大保障之1：向還本險說no
074  追求最大保障之2：向增額保單說no
079  開車上路的破產風險，不能只靠強制責任險來保障
084  出國急病代價大，一旦買錯保險，想平安返家可難囉
092  從躺搖籃到坐搖椅，如何漸進買對保險？
097  拿保單來投資，選「變額年金險」就對了

CH4  買夠保險
104  Step 1：根據最需保障的風險，算出「應備保額」
109  Step 2：彙整保單與資產，算出「已備保額」
113  Step 3：不要忘記將社會保險列入「已備保額」
122  Step 4：已備保額─應備保額〓保險缺口

CH5 買好保險
 【保障身故風險的保單】
126  ‧終身壽險：請買最低保額當主約
131   定期壽險方案1：預算若吃緊，先選「1年期」商品
136   定期壽險方案2：預算稍寬裕，採分段式規劃省更多
140   定期壽險方案3：房貸負擔重，選「遞減期繳」型
145   定期壽險方案4：選擇「優體」保單，現省3成保費
148   選對定期壽險，比保費，更要比「給付內容」
【保障殘廢風險的保單】
151   殘廢風險支柱1：意外險
156   最便宜的意外險，投訴比例第二高
161   殘廢風險支柱2：殘廢險+殘扶金
【保障疾病風險的保單】
166   避免重複買，先釐清醫療險分類
173   實支型醫療險（上）：不是「實支」多少就賠多少
180   實支型醫療險（下）：給付項目不是越多越好
184   日額型醫療險，優先選「基本款+定期型」
189   重大疾病險，病情嚴重者才能獲賠
194   防癌險，優先選「1年期+一次給付」型
【保障長壽風險的保單】
200   投保「即期年金險」，保證「孝順」到天年
207   只要繳６年，退休後保證年領退休金？
212   算算看，保單在你退休後的「真實報酬率」？
217   把終身壽險「活化」成退休金

CH6  實戰規畫
224   保費不超支，保險分批買
227   預算為2萬、4萬、6萬元的保險規劃
232   ４種節費技巧，最多可省30%
235   「保費最低」或「給付最多」，不一定最好
238   保險公司啊，請你一定要比我更長壽
242   選對保單，也要選對通路
247   32萬名保險業務員大軍壓境，我該怎麼挑？
252   想要「有買有保庇」，請慎寫「要保書」
256   幾十頁的保單，該審閱哪些重點？
260   如何幫孩子投保，規劃最完整的保單？
263   不求業務員，你也能幫保單做「健檢」
270   6個步驟，從現有保單「擠」出預算
277   7大保險真理總複習

作者序

　　陪伴大家找到安定的力量
 
　　為何會想寫一本保險書？緣起於一位老師的眼淚。那是買錯保單的後悔眼淚，還有保費太重、對未來許多人生目標都無著的不安眼淚。
   
　　買保險的初衷，不是為了降低對未來的不安嗎，怎麼卻變成更不安的源頭？我發現一個很重要的癥結：保險，是一種「存在感」很低的金融商品。
   
　　奶奶問爺爺，「我吃過藥了嗎？」，爺爺回答：「好像有，又好像沒有」。這是一則西藥廣告，如果改成保險廣告，也很傳神。
   
　　奶奶問爺爺，「我們有買過這張保單嗎？」，爺爺回答，「好像有，又好像沒有」。因為還沒有發生萬一，還沒有機會「顯靈」的保單，很容易讓人忘了它的存在。
   
　　它不像股票或基金，市價、淨值每天波動，心情被牽著七上八下，你天天都會感受到這些金融商品的存在。但是保險，只有在繳費通知來的時候，才會讓人有感：一種辛苦錢被搬走的心痛感。
   
　　存在感很低的另一個原因是，保險內容太複雜。很多人拿到保單時，認為擔心的風險已經有了保障，根本不想細讀密密麻麻的條款，轉身就收進書櫥。於是就像「女人的衣櫥」，不止永遠少一件，還會讓人忘記，到底有沒有那一件。
   
　　存在感低的結果是：對未來越是不安，保單買得也越多；重複買、多買、甚至錯買的機率也越大，結果是一堆保單、卻換來一臉的淚水。
   
　　老師的眼淚，後來是讓一位財務顧問給「擦乾」，經過財務顧問一系列的診斷與協助，老師破涕為笑，重新找回對未來的安全感。但是還沒找到可信賴的財務顧問時，保戶與準保戶們又該怎麼辦呢？
   
　　看電視、看報紙、看雜誌、看網路，獲得的都是碎片般的知識，我自己也曾是「碎片知識」的生產者之一，因此我知道蒐集再多的「碎片」，也很難拼湊出買對保險的完整藍圖。
   
　　這套藍圖的精髓是：保險規劃前要先「理心」。對的，再強調一遍，買保險之前要先理好家庭財務，理財之前要先理心。
 
　　讓保險回到誕生時的本質
 
　　如果用柯P倡導的SOP概念來描述，買對保險的SOP應該是：確認家庭追求的重要價值與人生目標→盤點家庭財務→排序出最擔心的風險類型→執行「需求分析」→認識風險→買對保險→買夠保險→買好保險→實戰規畫。
   
　　用這套流程所作的保險規劃，才能花最小預算、規避最擔心的風險；才能避免瞎買、錯買、多買；才能兼顧全家追求的夢想目標。但是我在坊間找不到有系統性的、完整性的實務指導專書，於是才有這本書的誕生。
   
　　老師的淚水、保費錯置所產生的社會成本、已經成為「國恥」的低薪，我們真的沒有做錯決策的本錢，這些都是寫這本書的動力。保險，應該要讓它先回到產品誕生時的本質：保障，讓它發揮安定家庭、安定社會的力量，而非不安的源頭，希望這本書能陪伴大家一起找到安定的力量。

序論買了15張保單，為何換不到安全感？案例背景：黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小Before我跟先生都是從事教職，公務員的收入穩定，沒有入不敷出，房子也買了，可是我仍然感到強烈的不安。剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買了15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。我不敢讓先生知道，這一堆保單中，除了有多達4張的投資型保單，還有一張是「連動債保單」，在2008年金融海嘯時，讓我賠了40多萬元，這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車了。名詞解釋：連動債保單投資型保單的一種，保費用來投資連動債。連動債=固定收益債券＋選擇權之類的衍生性金融商品，會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸，但是政府打算進行退休年金改革，我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園，我們還要準備雙份教育金。保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落，房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期，還了5年多，房貸本金只略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來，讓我對未來很憂心。我更深的不安，則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工制，說白了，就是各理各的財，先生負責房貸、孝養金與家用，我主要負責小孩的花用。我不解的是，先生賺的比我多，錢卻好像都花光光了。我很多同事，下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假出國旅行，我都自動放棄，一心想把錢存下來，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大，我們還有很多關卡要過，存款卻原地踏步，我常常背著先生流淚。After直到我們經過親友的推薦，接觸了所謂的「獨立財務顧問」，人生才開始有了改變。獨立財務顧問不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以銷售商品為導向，提供客戶量身訂做的理財規劃，保險規劃只是其中一環，性質就像是客戶的家庭財務醫生。我先生一開始只是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單，到底買得對不對？保障夠不夠？但是顧問不急著翻閱保單，而是與我們夫妻倆深談。