普遍的腎結石治療方式，有最便宜的門診體外碎石術，或需住院的軟式輸尿管碎石術等，費用從健保給付後的數百元到上萬元…直接觀看文章☰Menu普遍的腎結石治療方式，有最便宜的門診體外碎石術，或需住院的軟式輸尿管碎石術等，費用從健保給付後的數百元到上萬元都有，實在令人難以想像，看似手術風險較低的腎結石手術為何能理賠到63萬元？這位病患是竹科工程師，俗稱的三高（高收入、高學歷與高壓力），因讀書時發生的意外事故，就這樣讓他從出社會後陸陸續續的買保單，不知不覺累積了「六張醫療實支實付」。

他說因為曾經因意外而住院，總共的醫療費、復健、看護等就花了30多萬，更別說當時的工作損失，雖然他那時已有兩張實支實付，卻只理賠不到20萬，他才開始好好檢視自己的保單內容。

六張實支實付+一張住院日額當筆者初次收到這位保戶的來信時，實在很難想像他花好幾年的時間慢慢的小額買，就這樣累積了六張實支實付。

他還說我雖然買很多保單，可是距離上次申請理賠，已經超過10年以上了，似乎是暗示著自己是優質保戶。

除了醫療實支實付外，筆者也發現到這位工程師也很著重在失能險的保障，及一次性給付的癌症險與重大傷病險，至少是很平均的分佈在不同的風險部位。

但也苦笑著說：「我的保單幾乎都是定期險，所以未來保費一定很可怕，不過至少保住了我小孩還小的時期，等小孩長大再慢慢看是否要刪除較不必要的保單吧。

」腎結石手術這位工程師不喜歡喝水，在公司常叫飲料和應酬，直到某天肚子痛掛急診才發現是腎結石，經醫師建議住院進行「軟式輸尿管鏡碎石手術」。

軟式輸尿管鏡碎石手術是目前最新的技術，利用一條軟式可隨意彎曲的管鏡深入進尿道、輸尿管和腎臟，管鏡有配置一顆鏡頭，醫師就可以透過螢幕看到裡面的小石頭，透過雷射的方式將石頭打碎，手術中完全不會有任何的傷口，風險較低、復原較快，缺點是成本較高，一次的手術費約是8萬~11萬。

腎結石治療費用腎結石手術自費費用：✒︎輸尿管導管鞘：10,000元✒︎夾石器：14,500元✒︎鈦雷射費用：5,000元✒︎軟式輸尿管鏡：10,500元✒︎拋棄式軟式輸尿管鏡：70,000元共計：11萬元實際住院五天，收據費用總計132,820元；因工程師的家人在長庚醫院工作，可享有家屬六折優惠，故實際支付費用為81,552元。

注意！保險公司仍應以折扣前的金額做為理賠計算的基礎不可以折扣後的金額做計算而少賠給保戶。

理賠金額A人壽理賠132,510元B人壽理賠132,510元C人壽理賠98,000元D人壽理賠132,091元E人壽理賠135,639元F人壽5,500元總計以上六張實支實付與一張終身醫療險，目前共計理賠約63萬元。

不過仍有一張醫療險屬舊式條款，對於新型的手術認定有不同意見，目前仍在協商中，以及還有另一家保險公司還在調閱病歷中，所以預計總理賠金額會是七十萬左右。

不是實支實付買越多越好這個案例，絕對不是鼓勵買越多就越好，即便筆者自己在金融業這麼多年，也從沒考慮要把自己的實支實付買到這麼多家(本身只有2+1無自負額)，筆者寧願把多的錢放在不同的金融部位，只求當普通事故發生時，保險能填補我的損失就好，也就是壽險證照常考的「損害填補」定義，是指被保險人因事故發生所受之損失，而獲得相對的賠償。

雖然這位工程師是獲得將近十倍的賠償，八竿子打不著損害填補的原則，不過他也付出了應繳的保費，且保險公司也願意承擔此被保險人的風險，所以這真的算是很極端的例子啦。

2019/11/8起「實支實付」型的保單最多只能買三家，因此未來也不可能像這位工程師規劃到六張了，頂多3+1無自負額，但就算只規劃3+1張，實支實付也應有共40萬以上的保障，對於發生普通的醫療事故，一定是綽綽有餘的。

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可是壽險有好多種可以選擇，有的類似儲蓄險、有的結合投資型保單，也有的是純定期險或